Домострой

Доллар или рубль: в какой валюте брать ипотеку?

В наше экономически нестабильное время на виртуальных просторах разворачиваются дискуссии о выборе валюты для ипотечного кредита. Сейчас доллар очень неустойчив – если совсем недавно он "падал", то теперь медленно, но верно "растет". Стоит отметить, что специалисты советуют хранить денежные средства именно в долларах. Пройдет ли этот номер с ипотекой? В какой валюте все-таки выгоднее брать кредит? Какие банки предоставляют эти услуги? Много ли в Свердловской области клиентов, которые отдают предпочтение долларам? Об этом читайте в материале "Домостроя".

Наверняка наши читатели помнят, что буквально два месяца назад экономику нашей страны "лихорадило". Сначала курс доллара резко "упал", затем постепенно начал "расти". Дойдя до стабильной и привычной нам отметки, стоимость американской валюты взлетела вверх.

Завсегдатаи различных форумов засыпают друг друга вопросами – в какой валюте выгодно брать ипотеку? Стоит отметить, что мнения людей отличаются: одни советуют брать кредит в долларах, другие встают на сторону рубля.

Один из пользователей Интернета на форуме задается вопросом: Один банк дает 10% годовых в долларах и 14,5% годовых в рублях. "Разница налицо... И хотя зарплата в рублях, и доллар более стабилен, чем рубль, все равно клонит больше в пользу доллара. А что думаете вы?", - интересуется потенциальный клиент банка.

Нашему герою отвечают: "Я взяла кредит в долларах, когда доллар был 24 рубля. Тогда доллар медленно, но верно шел вниз, более того, предполагалось, что и дальше он будет потихоньку снижаться. Кроме того, ставка в долларах была привлекательнее чем в рублях и это тоже сыграло свою роль. Наступил кризис. Доллар вырос, зарплаты упали. На сегодняшний день, если я продам квартиру, я останусь должна банку 1,5 млн руб. Тогда как если бы у меня был рублевый кредит, я бы даже сейчас (когда цены на квартиры упали) осталась бы в небольшом, но плюсе. Я советую Вам брать в рублях, чтобы избежать таких ситуаций и зафиксировать именно рублевую цену. Если доллар рухнет (может вы этого в итоге ждете?), то хорошо никому не будет и вряд ли можно что-то будет выиграть в этой ситуации".

Однако находятся люди, которые придерживаются другого мнения. "В долларах ставка ниже гораздо, и нам например на доллары хватало, а вот в рублях было уже непосильно. Взяли в долларах и, несмотря на кризис 2008 г. (и с учетом досрочных погашений), мы теперь даже рефинансировать не хотим. Пока вполне терпимо. Так что тут каждый должен думать сам для себя. Мы вот взяли в долларах и теперь с квартирой и не таким уж большим платежом ежемесячно", - приводит в пример свою ситуацию клиент, выбравший ипотеку в долларах.

Но это всего лишь разговоры на форумах. Давайте обратимся к мнению экспертов. Что они думают на сей счет? Какой валюте отдать предпочтение?

Руководитель кредитно-кассового офиса ООО "Городской Ипотечный Банк" Станислав Дехтулинский считает, что любой кредит, и в особенности, такой долгосрочный, как ипотечный, следует оформлять в той валюте, в которой заемщик получает свой доход. "Традиционно столицы (Москва и Санкт-Петербург) являются долларовыми зонами, остальные же регионы, в том числе крупные областные центры - города-миллионники - являются рублевой зоной. В среднем, если в Москве, соотношение портфеля долларовых и рублевых кредитов 80:20, то в регионах пропорция обратная", - отмечает эксперт.

"Мы, как банк-кредитор, из принципа экономической целесообразности советуем своим клиентам оформлять кредит в долларах только в двух случаях: если доход заемщика номинирован в долларах (невыгодно нести дополнительные расходы на разнице курсов при покупке иностранной валюты для выплат по кредиту) и если формально срок заключаемого кредитного договора значительный (20-30 лет). Но фактически у заемщика есть план погасить кредит в короткий срок - в течение одного - двух лет (в этот период доллар, скорее всего, будет снижать свою стоимость на валютных биржах, либо находиться на существующем уровне). Во всех остальных случаях рекомендуем оформлять ипотечные кредиты в рублях, поскольку в долгосрочной перспективе из-за сложности прогнозирования поведения курса доллара заемщик лично берет на себя все связанные с этим валютные риски", - подытожил эксперт.

Если вы собираетесь брать ипотеку в рублях, то вам останется лишь выбрать банк, который предлагает наиболее удобные условия. Если же вы все-таки склоняетесь к американским долларам, то Вам не помешает узнать, какие банки предоставляют подобную услугу.

Стоит отметить, что банков, готовых выдавать ипотеку в валюте, в Екатеринбурге очень мало – их можно пересчитать по пальцам. "В 2011 г. Уральским банком Сбербанка России не выдано ни одного жилищного кредита в валюте, хотя кредитные программы банка позволяют это делать. Такая ситуация связана с отсутствием спроса со стороны заемщиков – все они предпочитают брать ипотеку в рублях", - отмечают в пресс-службе банка.

"Доля выдаваемых кредитов в долларах США в Райффайзенбанке составляет не более 5% от общего объема выдаваемых ипотечных кредитов в месяц. Ипотечные кредиты в долларах США, как правило, предпочитают оформлять те заемщики, которые получают заработную плату в данной валюте", - рассказал заместитель директора регионального центра "Уральский" ЗАО "Райффайзенбанк" Андрей Кудрявцев.

"Наибольшей популярностью валютные кредиты пользуются в Москве – там 18-19% кредитов выдавалось в валюте (преимущественно в долларах США), а в регионах этот показатель не превышает 1-2%", - сообщил управляющий Уральского филиала ВТБ24 Серей Кульпин.

В целом по ВТБ24 доля выданных валютных кредитов в 2010 г. не превысила 6%. Если говорить о первой половине 2011 г., то спрос на валютные кредиты, с учетом опыта реализации валютных рисков в кризисный период, стабилизировался на минимальных уровнях и не превышает 3-5% от общего объема выдачи кредитов на жилье. В Свердловской области ВТБ24 в 2011 г. выдал всего один такой ипотечный кредит в валюте (в евро).

В пресс-службе ВТБ24 подчеркнули, что преимущество валютной ипотеки – более низкая процентная ставка, нивелируется рисками колебаний на валютном рынке, поэтому спрос со стороны населения, особенно граждан, получающих зарплату в рублях, крайне низок.

Если вы все-таки взяли ипотеку в долларах, а теперь сомневаетесь, то не стоит огорчаться раньше времени. В пресс-службе Уральского банка Сбербанка России сообщили, что в рамках реструктуризации проблемной задолженности возможно изменение валюты кредита. В ВТБ24 подтвердили, что клиент, взявший кредит в долларах, может перейти на оплату в рублях через продукт "рефинансирование". В Райффайзенбанке готовы индивидуально рассматривать каждый случай. "Отмечу, что смена валюты кредита равносильна выдаче нового кредита, со всеми сопутствующими расходами. При этом необходимо учитывать, что процентные ставки по рублевым кредитам выше, чем по кредитам в долларах США", - добавляет заместитель директора регионального центра "Уральский" ЗАО "Райффайзенбанк" Андрей Кудрявцев.