Домострой

Нестандартные заемщики

АИЖК представило общественности стандарты, по которым будут отбираться те заемщики, чьи кредиты могут быть реструктуризированы. Долги по ипотеке, конечно, никому не простят, зато изменят график платежей на целый год. За это время человек найдет работу и будет выплачивать уже две задолженности (за основной кредит и за отсрочку). Проблема в том, что гарантий того, что заемщику вдруг повезет с работой, нет. Что будет с ним и его квартирой, если он не сможет через год начать выплачивать свои долги? Могут ли рассчитывать на госпомощь те, кто уже сегодня имеет задолженность? Об этом и не только в интервью "Домострою" рассказал Александр Комаров, генеральный директор Свердловского агентства ипотечного жилищного кредитования.

Вопрос: В 2009 году эксперты прогнозируют только увеличение числа безработных. Логично предположить, что найти работу уже сокращенным будет не просто. Тем более с зарплатой, которая позволит выплачивать задолженность по ипотеке. Что же будет, если заемщик после годовой отсрочки по кредиту не сможет восстановить платежеспособность?

Александр Комаров: В данном случае кредитор должен будет обратиться в суд с иском о взыскании уже двух задолженностей. Следовательно, за этим пойдет обращение о взыскании заложенного имущества. Гарантий того, что заемщик восстановит свою платежеспособность за год и все изменится в лучшую сторону, сейчас действительно нет. Но надо понимать, что реструктуризация - не панацея от всех бед. Государство предлагает один из механизмов поддержки людям, которые действительно столкнулись с тяжелой ситуацией. Но эта поддержка будет оказана на условиях платности, срочности и возвратности предоставляемых государством средств. Поэтому нельзя сказать, что это прощение долга. За год, на который предоставляется отсрочка, мы хотим получить инициативу со стороны заемщиков. Он не должен сидеть сложа руки и говорить, как все плохо. Любой нормальный человек, если ему не хватает дохода для обеспечения своей семьи, будет искать какие-то пути выхода. И мне кажется, что за год многое можно сделать.

Справка: Число безработных в России, по прогнозу Минэкономразвития, может увеличиться за 2009 год на 1 миллион человек - с 4,6 миллиона в 2008 году до 5,6 миллиона человек. Таким образом, доля безработных в экономически активном населении РФ может увеличиться до 7,6% по сравнению с прогнозом в 6,3% в 2008 году. Число официально зарегистрированных безработных в 2009 году, по прогнозу Министерства, может вырасти до 2,8 миллиона человек с 1,65 миллиона человек в 2008 году. При этом объем задолженности по ипотечным кредитам составляет 1 трлн руб. На 1 ноября 2008 года всеми банками России было выдано $38,4 млрд ипотечных кредитов. Если смотреть цифры статистики на душу населения, то на одного россиянина приходится 6,8 тысяч ипотечного долга.

Вопрос: Могут ли рассчитывать на господдержку граждане, имеющие на сегодняшний день задолженность?

Александр Комаров: Период просрочки должен составлять не более 90 дней. Это в том случае, если она возникла уже во время кризиса. Если же человек допускал просрочку в благополучные 2006-2007 годы, а также в начале 2008 года, то его кредит не подлежит реструктуризации. Это просто свидетельствует о его недисциплинированности. Отмечу, что в первую очередь поддержка будет оказана тем людям, которые добросовестно относились к своим обязательствам по обслуживанию кредита, а его сегодняшние трудности связаны именно в связи с кризисными явлениями.

Вопрос: Помимо требований к заемщику АИЖК также установила и ограничения по площади приобретенной в кредит недвижимости. Получается, что квартиры в новых домах не входят в список, так как площадь в них больше предлагаемой АИЖК. То есть автоматически исключается большая часть заемщиков.

Александр Комаров: Для одного человека площадь жилья не должна превышать 45 кв. метров, для двоих – не более 30 кв. м. на человека, для семьи из трех человек и более – максимум 25 кв. м. на каждого. Тем самым Агентство вывело из этого процесса квартиры повышенной метражности. Но это право АИЖК. Оценить сейчас, сколько процентов заемщиков не смогут воспользоваться господдержкой исходя из предложенных АИЖК стандартов, я не могу. Но я не стаю на пути критики данных стандартов. Наоборот, хорошо, что они появились, и мы можем более адекватно объяснить людям, как действовать в сложившейся ситуации.

Кроме того, сейчас есть правила и стандарты, но отсутствуют процедурные документы. Самой процедуры реструктуризации мы не знаем. Сейчас наступил период информационной работы с заемщиками. Для того чтобы, во-первых, они оценили свои возможности, во-вторых, подготовили те документы, которые необходимы для реструктуризации. Вместе с тем будет идти предварительная работа по оценке, кому необходимо оказывать помощь, так как оказана она будет далеко не всем. Достаточно большое количество людей у нас брали кредиты на покупку инвестиционных квартир. Сегодня они говорят, что из-за кризиса не в состоянии платить по кредиту, хотя сами в этих квартирах не проживали, а сдавали их в аренду. Помогать будут именно тем, кто в этом нуждается, но не абсолютно всем. И самим заемщикам нужно хорошо подумать, взвесить все "за" и "против" перед тем, как написать заявление в АИЖК о возможной реструктуризации. Человек должен сделать для себя выводы и понять, что через год платежи для него возрастут.


Справка: АИЖК выдвигает ряд требований к заемщикам, претендующим на реструктуризацию ипотечных кредитов. Во-первых, право на господдержку возникает, если сумма месячного дохода заемщика и членов его семьи за вычетом ежемесячного платежа по ипотечному кредиту оказывается меньше суммарного (рассчитанного на всю семью) прожиточного минимума в конкретном регионе. Во-вторых, квартира, купленная в кредит до 1 декабря 2008 года, должна быть единственным жильем и для заемщика, и для всех проживающих вместе с ним (зарегистрированных на этой жилплощади) членов семьи. В-третьих, у семьи не должно быть другого налогооблагаемого имущества (дача, машина, гараж) или сбережений (акции, паи, ценные бумаги, банковские вклады), которые можно использовать для возвращения кредита. В-четвертых, установлены требования к размеру приобретенного по ипотеке жилья. Для одного человека – не более 45 кв. м., для двоих – не более 30 кв. м. на человека, для семьи из трех человек и более – максимум 25 кв. м. на каждого.

Вопрос: Есть ли вероятность, что уже в январе просрочка по выплатам ипотечных кредитов увеличится?

Александр Комаров: Не секрет, что просроченные платежи в октябре - декабря имеют тенденцию к повышению. В январе мы также ожидаем, некоторых повышений по просрочке выплат. Но для этого и утверждены правила и стандарты, чтобы решить вопрос с просрочкой по кредитам. При этом еще раз подчеркну, заемщикам обязательно нужно рассчитывать на собственные силы в будущем. Думать и делать что-то для восстановления свое платежеспособности.

Вопрос: Возможна ли в Свердловской области некая альтернатива ипотеке? Например, Южноуральская корпорация жилищного строительства и ипотеки в конце прошлого года предложила населению, не имеющему возможность заплатить первоначальный взнос, схему "накопления" квадратных метров.

Александр Комаров: Мы тоже собираемся заняться такой схемой. Сейчас вырабатывается практика, "впитывается" опыт других регионов и программ, как это можно сделать. Не могу сказать, что это будет альтернатива ипотеке, скорее это будет проходить в помощь ипотечному кредитованию. Это довольно прогрессивная схема. По ней человек имеет возможность накопить первоначальный взнос на покупку жилья. Причем накопить можно либо в денежном эквиваленте, либо некими виртуальными квадратными метрами. Последнее для ЮУ КЖСИ особенно актуально, потому что она являются достаточно крупным застройщиком в Челябинской области.

 

Справка: Южноуральцам будет предоставлена возможность "копить" квадратные метры, покупая их у "Южно-уральской корпорации жилищного строительства и ипотеки" по мере своих финансовых возможностей. Минимальная сумма одной покупки составит 1 кв. метр, цена которого будет зависеть от территории, в которой человек в дальнейшем намерен покупать жилье, и будет фиксирована на дату каждой покупки. Накопив на первоначальный взнос, а это 30-50% от стоимости жилья, человек сможет на оставшуюся сумму получить кредит в банке или оформить займ в корпорации и приобрести жилье по ипотечной схеме. Далее все по стандарту: человек живет в собственном доме или квартире и одновременно гасит платежи по кредиту или займу. Время, в течение которого покупатель сможет накопить квадратные метры, чтоб в дальнейшем взять кредит, – для каждого индивидуально, и зависит, в первую очередь, от его доходов. Если же человек, накопив квадратные метры, передумает покупать жилье, то Корпорация выкупит у него уже приобретенные квадратные метры.