Домострой

Делаем ставки, господа!

Ипотека в регионах практически встала, заявил Министр регионального развития Виктор Басаргин. С одной стороны, граждане ждут снижения цен на жилье, а с другой стороны - доступность кредитов находится "на грани фола". Выходом, по мнению Министра, может служить снижение процентных ставок. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) идею поддержало, но с условием, что произойти это может в случае государственной поддержки. Кроме того, региональные партнеры настаивают на обязательном пересмотре условий рефинансирования кредитов. Продавать "пониженную ипотеку" с дисконтом никто не будет, уверены эксперты. А потому, радоваться заемщикам пока рано.

Вопрос снижения ставок упирается в государственное субсидирование. Если Правительство РФ выделит АИЖК 200-300 млрд рублей, то по словам гендиректора Агентства Александра Семеняки, это позволит снизить ставки по ипотечным кредитам до 11%-15% с действующих 13%-18%. О том, что эти средства могут быть предоставлены АИЖК, говорилось еще в конце прошлого года, однако, на сегодняшний день вопрос так и не решен. Кроме того, для снижения ставки АИЖК необходимо будет менять собственный подход к оценке рефинансируемых напрямую кредитов. Сейчас Агентство выкупает по номиналу только кредиты, ставка по которым составляет 13-18% годовых. Кредиты с более низкими ставками АИЖК выкупает с дисконтом.

"Надо полностью поменять расчет стандартов АИЖК. Дело в том, что ставка выдачи кредитов по стандартам Агентства привязана к ставке рефинансирования Центробанка, которая сегодня составляет 13%. В связи с этим процентная ставка по кредитам не может быть ниже. То есть надо менять систему расчетов, и, насколько мне известно, Сменяка пообещал, что в ближайшем будущем этот подход будет пересмотрен. Если это будет сделано, тогда действительно такие меры очень сильно помогут рынку ипотечного кредитования в России", - считает Александр Комоликов, начальник отдела по работе с заемщиками "Курганской ипотечно-жилищной корпорации".

До того времени, пока не будет изменены условия рефинансирования, ставки, скорее всего, останутся прежними. Иначе, это будет невыгодно тому, кто выдает кредит. "В этом случае АИЖК будет выкупать кредиты с дисконтом, а кому это надо? При каждой продаже кредита банк будет терять много денег. Все должно быть автоматически: если понижается ставка кредита, значит, должна понижаться и ставка рефинансирования", - высказал свое мнение Владимир Фунтиков, заместитель директора "Ямальской ипотечной компании".

Почему снижение именно до таких пределов? Представители АИЖК уверены, что если ставка меньше 10%, за кредитом обращается много неспособных его обслуживать. В свою очередь, ставка от 20% и выше является фактически запретительной. При этом коммерческие банки, которые предлагают населению свои ипотечные программы (разброс ставок по ним в среднем составляет 16-28%), скорее всего, менять условия кредитования в части снижения ставки не будут. По мнению экспертов, при понижении ставок, как правило, ужесточаются условия кредитования. Здесь встает вопрос, кто сможет получить кредит в АИЖК, а кто в банке? Несмотря на высокую ставку, условия кредитования в коммерческих банках могут быть более приемлемыми для заемщика, чем те, которые предлагает Агентство. Кроме того, в банковском сообществе уверены, что снижение ставок лишь внешне создаст доступность ипотечного кредитования, но кардинально не сможет повлиять на ситуацию.

Что касается главных потребителей ипотеки – заемщиков, то для них планируемое понижение только на руку. "Я думаю, что это хороший шаг для населения. Нагрузку на заемщиков нужно снижать. Поскольку мы хотим поддержать и стабилизировать спрос на ипотеку, нужно что-то сделать. В частности, с одной стороны – снижение процентной ставки, с другой – внесение изменений в стандарты по оформлению сделок. Например, увеличение в разумных пределах срока кредитования, условий кредитования, которые позволили бы большему количеству людей в нынешней ситуации поучаствовать в ипотечном кредитовании. Однако АИЖК озвучило только меры, которые сейчас прорабатываются и решение по ним пока не принято. Поэтому говорить о том, что это сигнал населению не вступать сейчас в ипотеку, а ждать снижения ставки, нельзя. Очень не хотелось бы, чтобы люди воспринимали данную новость как руководство к действию. Это пока еще рабочий вариант. Не факт, что он будет принят. Если все-таки будет - замечательно, не будет – все равно появятся какие-то решения, направленные на стимулирование спроса", - рассказал генеральный директор Свердловского агентство ипотечного жилищного кредитования Александр Комаров.

 

Однако Александр Комаров не разделяет опасения некоторых экспертов по поводу качества выдаваемых кредитов по сниженным ставкам. "Конечно, если новые условия будут привлекательными для заемщика, то воспользоваться ипотекой захотят многие. Но, я надеюсь, что никто не воспринимает это, как возможность участия в ипотечном кредитовании 100% населения Свердловской области. Никто не отменял и никогда не отменит предварительную квалификацию и оценку возможностей заемщика. В свою очередь, то каким будет сформирован кредитный портфель по качеству, полностью зависит от профессиональных участников рынка", - говорит он.

 

При этом, по словам представителя "Курганской ипотечно-жилищной корпорации", в настоящее время людей надо заново приучать без опаски пользоваться кредитами. "Ситуация на сегодняшний день такая: людей приучили пользоваться кредитами, а потом им дали по рукам, раздувая информацию о том, как опасно брать ипотеку, что можно все потерять.  Сейчас населению надо по-новому вселить надежду и уверенность в том, что система есть, она работает и имеет государственную поддержку. Флагманом являются стандарты АИЖК и региональные операторы, а не сервисные агенты и первичные кредиторы. Если население будет работать четко через региональных операторов, которые учреждены субъектами федерации, то результат будет надежным и стабильным. Конечно, дефолты есть. Главным образом потому, что неправильно оформлялись кредиты, в частности, по поддельным справкам. У нас есть один неплательщик (пока еще не дефолтный), который нам прямо рассказал, что банк за определенную плату выдал ему кредит по поддельным справкам, зная к тому же, что заемщик нигде не работает. Но это не значит, что весь рынок такой. Сейчас остались игроки в лице региональных операторов, которым можно доверять", - уверен Комоликов.

 

Отметим, что по прогнозам Александра Семеняки, реализация мер поддержки ипотечного рынка обеспечит в 2009 году выдачу на уровне 530 млрд рублей, что на 100 млрд рублей ниже уровня прошлого года. При этом без господдержки, по мнению гендиректора АИЖК, банки выдадут не более 160 млрд рублей ипотечных кредитов.